Nếu bạn đang tìm kiếm một khoản vay mua nhà ngắn hạn, bạn có thể chọn từ một số người cho vay khác nhau. Các công ty này thường có các yêu cầu về tính đủ điều kiện khác nhau, bao gồm tiêu chí điểm tín dụng và thu nhập tối thiểu, và các tiêu chí khác liên quan đến tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn và cách bạn dự định sử dụng tiền. Bạn cũng có thể được yêu cầu trả phí xuất phát.
Lãi suất
Lãi suất là số tiền bạn phải trả cho một khoản vay. Nó áp dụng cho số tiền gốc và thường cao hơn số tiền vay ban đầu. Người cho vay tính tỷ lệ này để trang trải các chi phí của khoản vay. Nó cũng có thể áp dụng cho tiền lãi bạn kiếm được từ tài khoản tiết kiệm hoặc đĩa CD.
Khi so sánh các ưu đãi khác nhau đối với các khoản vay mua nhà ngắn hạn, lãi suất có thể dùng làm tiêu chuẩn. Họ cũng có thể cho bạn biết loại thế chấp, thời hạn trả nợ và APR ảnh hưởng đến tỷ lệ của bạn như thế nào. Lãi suất của bạn càng thấp càng tốt. Nhưng trước khi đưa ra quyết định, hãy đảm bảo rằng bạn có điểm tín dụng vững chắc.
Tỷ lệ hiển thị trên các trang web của người cho vay là tỷ giá mẫu. Chúng được tạo ra bởi người cho vay bằng cách sử dụng nhiều yếu tố, bao gồm tỷ lệ quỹ liên bang hiện tại, tỷ lệ đối thủ cạnh tranh và mức nhân viên để bảo lãnh khoản vay của bạn. Ngoài những yếu tố này, bằng cấp của bạn cũng ảnh hưởng đến tỷ lệ bạn sẽ được cung cấp.
Sơ tuyển
Sơ tuyển là quá trình mà người cho vay xác định xem bạn có xứng đáng hay không. Điều này được thực hiện bằng cách xem lại lịch sử trả nợ và các khoản nợ của bạn. Người cho vay sẽ kiểm tra tín dụng “mềm” để đảm bảo rằng bạn sẽ có thể hoàn trả khoản vay. Nếu bạn đủ điều kiện vay, bạn sẽ được cung cấp thông tin chi tiết về các điều khoản và điều kiện. Bạn có thể chấp nhận hoặc từ chối khoản vay dựa trên các chi tiết do người cho vay cung cấp.
Mặc dù sơ tuyển không cấu thành một hợp đồng, nhưng nó giúp thiết lập ngân sách thực tế và cải thiện tài chính của bạn. Nó cũng cho phép bạn đủ điều kiện nhận một khoản vay lớn hơn với các điều khoản tốt hơn. Quá trình sơ tuyển thường được thực hiện trực tuyến hoặc qua điện thoại. Hầu hết những người mua nhà tương lai đều có ý tưởng về ngân sách của họ và đã thu thập được một số thông tin tài chính cơ bản.
Hầu hết các tổ chức cho vay đều yêu cầu bạn chi ít hơn 36% thu nhập hàng tháng cho nhà ở. Số tiền cho vay tối đa dựa trên tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn. Ví dụ, nếu bạn kiếm được 70.000 đô la, bạn có thể đủ điều kiện để được vay 600.000 đô la. Tuy nhiên, điều quan trọng cần nhớ là số tiền vay cao hơn sẽ dẫn đến khoản thanh toán thế chấp hàng tháng cao hơn. Khoản này có thể trở nên rất khó thanh toán nếu có bất ngờ về tài chính.
Nhận đủ điều kiện trước là một quá trình dễ dàng giúp người mua tìm được nhà trong phạm vi giá của họ. Nhiều ngân hàng cung cấp hình thức sơ tuyển trực tuyến chỉ mất vài phút để hoàn thành. Sau khi người cho vay đánh giá thông tin và hồ sơ tín dụng của bạn, họ sẽ cấp cho bạn một thư sơ tuyển, trong đó cho biết số tiền vay tối đa mà bạn có thể vay.
Quy trình đăng ký
Khi mua nhà, bạn cần đảm bảo tiền để hoàn tất giao dịch mua. Quy trình đăng ký sẽ khác nhau giữa các bên cho vay, nhưng nhìn chung bao gồm một số bước chính. Bước đầu tiên là gửi một đề nghị. Nếu đề nghị của bạn được chấp nhận, bạn có thể chuyển sang bước tiếp theo. Người cho vay thế chấp sẽ xem xét đơn đăng ký của bạn để xác định tính đủ điều kiện và sự ổn định tài chính của bạn.
Nhân viên cho vay sẽ kiểm tra thu nhập, tài sản và các khoản nợ của bạn để xác định số tiền bạn có thể vay. Sau khi có đầy đủ thông tin, họ sẽ cung cấp cho bạn bảng dự toán khoản vay. Điều này không có nghĩa là bạn sẽ được chấp thuận, nhưng nó cho bạn biết số tiền bạn có thể vay và khoản hoàn trả sẽ như thế nào.
Sau đó, bên cho vay sẽ xem xét đơn vay của bạn và yêu cầu một số tài liệu hỗ trợ. Chúng sẽ bao gồm số an sinh xã hội, địa chỉ cư trú của bạn, thông tin về chủ lao động, biểu mẫu W-2 và tổng tiền lương hàng tháng của bạn. Nếu bạn được chấp thuận, người cho vay sau đó sẽ gửi đơn đăng ký của bạn đến một người bảo lãnh phát hành để đánh giá tính đủ điều kiện cho khoản vay của bạn.
Phí thành lập
Phí khởi tạo cho các khoản vay ngắn hạn để mua nhà là phổ biến trong ngành thế chấp và có thể chiếm một phần lớn trong tổng số tiền cho vay. Các khoản phí này bao gồm các chi phí liên quan đến việc xử lý đơn xin vay của bạn. Mặc dù chúng thường là 1% hoặc ít hơn, nhưng chúng có thể đủ đáng kể để giảm khoản tiết kiệm mà bạn có thể thực hiện cho các giao dịch mua khác. Bạn có thể giảm phí bằng cách mua sắm xung quanh, tận dụng các khoản tín dụng của người cho vay hoặc thương lượng với người cho vay của bạn.
Mặc dù các khoản phí này là bắt buộc, nhưng người mua nhà có thể chọn trả các khoản phí này để đảm bảo mức lãi suất thấp hơn và các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn. Điều này có thể giúp họ giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập. Việc trả phí gốc hay không là tùy thuộc vào bạn, nhưng bạn nên so sánh tất cả các khoản vay trước khi quyết định chọn người cho vay.
Khi xem xét phí ban đầu cho các khoản vay ngắn hạn để mua nhà, hãy nhớ rằng các khoản vay FHA và VA có các mức phí khác nhau. Phí bắt đầu thế chấp FHA có thể là 1% hoặc 2.500 đô la, tùy thuộc vào quy mô khoản vay của bạn. Con số này cao hơn nhiều so với phí cho một khoản vay nhỏ hơn.
Nếu lãi suất của bạn cao, người cho vay có thể sẵn sàng thương lượng hơn về phí gốc. Tuy nhiên, điều đáng chú ý là những người cho vay thường sẽ không giảm lãi suất của họ để bù đắp cho phí bắt đầu. Tuy nhiên, một số người đi vay sẵn sàng trả lãi suất cao hơn để tránh phí gốc. Trong mọi trường hợp, phí khởi tạo khoản vay bao gồm các chi phí xử lý khoản vay của bạn. Một số người cho vay ghi lại các khoản phí của họ, trong khi những người khác chỉ đơn giản liệt kê chúng như một khoản tổng hợp. Các khoản phí này có thể bao gồm phí đăng ký, phí xử lý, phí bảo lãnh phát hành và phí chuẩn bị tài liệu.
Điều khoản thanh toán
Nếu bạn đang tìm kiếm một ngôi nhà mới và cần một khoản vay nhanh, thì khoản vay ngắn hạn là một lựa chọn tuyệt vời. Các khoản vay này được thiết kế với điều kiện trả nợ ngắn hạn, có thể làm giảm tổng số tiền thanh toán hàng tháng của bạn. Tổng các khoản thanh toán của bạn sẽ được xác định theo tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) và sẽ phụ thuộc vào điểm tín dụng của bạn. Điểm của bạn càng cao, APR của bạn càng thấp.
Các khoản vay ngắn hạn thường có thời hạn trả nợ từ sáu đến 18 tháng. Mặt khác, các khoản vay dài hạn có thể kéo dài từ một năm đến 25 năm. Có nhiều biến thể về thời hạn trả nợ của các khoản vay này, bao gồm một số khoản không có ngày đến hạn hoặc lịch trình thanh toán cụ thể. Điều này giúp bạn linh hoạt trong việc hoàn trả khoản vay theo tốc độ của riêng mình.
Các giải pháp thay thế cho người cho vay truyền thống
Mặc dù các công ty cho vay truyền thống có thể là nơi đầu tiên bạn tìm đến khi tìm các khoản vay ngắn hạn để mua nhà, các lựa chọn khác vẫn tồn tại. Ví dụ, một nền tảng cho vay ngang hàng có thể là lựa chọn hoàn hảo cho những người đi vay có tín dụng xấu. Các khoản vay này được thực hiện bởi các nhà đầu tư cá nhân chứ không phải một tổ chức cho vay đơn lẻ. Các khoản vay này thường sẽ đi kèm với lãi suất thay đổi, nhưng được hỗ trợ bởi nhà của người vay. Ứng dụng được gửi lên nền tảng và được các nhà đầu tư xem xét.
Một loại cho vay thay thế khác được gọi là các khoản cho vay thu nhập không phù hợp hoặc đã nêu. Các khoản vay này được thiết kế đặc biệt để giúp người mua có điểm tín dụng thấp hơn xuất sắc có thể đảm bảo tài chính. Họ có thể không yêu cầu bạn chứng minh tất cả các nguồn thu nhập của mình, nhưng họ vẫn có thể yêu cầu một khoản thanh toán trước đáng kể. Vì những khoản vay này không bị chính phủ quản lý nên các yêu cầu của chúng khác nhau tùy từng người cho vay.
